¿A qué edad podremos jubilarnos?

 

Los constantes cambios en las condiciones de acceso a la jubilación hacen cada vez más difícil conocer a qué edad podremos jubilarnos.

Desde la última reforma de 2013, la edad de jubilación en España aumenta de manera progresiva y lo hará hasta 2027, año en el que se establecen los 67 años para todo aquel que no haya cotizado al menos 38 años y seis meses. Si se han cotizado más de 38 años la ley todavía permite adelantar la jubilación antes de los 67 años.

Pero es previsible que la edad de jubilación continúe aumentando en el futuro, ya que la dinámica socioeconómica de los países desarrollados como lo es España, lo hacen inevitable.

 

¿Por qué se ha retrasado la edad de jubilación?

 

Ni el déficit del Sistema de la Seguridad Social, ni el paro, ni el aumento de la tasa de dependencia, el motivo de las reformas aprobadas y de las que, casi con total seguridad, tendrán que emprenderse en el futuro, es el factor demográfico: el aumento de la longevidad y baja tasa de nacimientos forman un cocktail explosivo.

 

En los últimos 10 años en España la esperanza de vida ha aumentado en 5 años para los hombres y en 3,5 años para las mujeres. (Datos del Instituto Nacional de Estadística).

Según las proyecciones del INE en el 2033 la esperanza de vida al cumplir los 65 años será de 24,4 años para las mujeres y de 20,8 años para los hombres. Dentro de solo 13 años la esperanza de vida media se situará en 87 años frente a los 82 actuales, el ritmo de 3-4 meses anuales es arrasador. ¡Cuatro años por década!

La tasa de natalidad se encuentra en el 7,94 por mil en 2018, lo que se traduce en una media de 1,25 hijos por mujer y la edad con la que se tiene el primer hijo se sitúa por encima de los 32 años. En los años 60 y 70 nacían entre 650.000 y 700.000 niños cada año. Desde 1975 empezó a caer la natalidad y ahora apenas nacen unos 370.000 niños al año.

 

Los cálculos se presentan fáciles, en un sistema de reparto como es el español, las pensiones de los actuales jubilados se pagan con las cotizaciones de los trabajadores en activo, pero si cada vez vivimos más y hay menos nacimientos claramente resulta un balance que no cuadra. El número de trabajadores por pensionista será insuficiente para garantizar una pensión adecuada en el futuro.

 

Edad de jubilación actual

 

En 2020 la edad legal de jubilación será de 65 años y 10 meses y se accederá con el 100% de la Base Reguladora si se han cotizado al menos 35 años y 10 meses. Tanto la edad como la cotización necesaria se irán incrementando hasta 2027 según la siguiente tabla:

 

Año

Edad mínima de jubilación

Cotización mínima para 100% BR

Periodo para calcular la Base Reguladora

  2.020

65 años y 10 meses

35 años y 10 meses

23

  2.021

66 años

36 años

24

  2.022

66 años y 2 meses

36 años y 2 meses

25

  2.023

66 años y 4 meses

36 años y 4 meses

25

  2.024

66 años y 6 meses

36 años y 6 meses

25

  2.025

66 años y 8 meses

36 años y 8 meses

25

  2.026

66 años y 10 meses

36 años y 10 meses

25

  2.027

67 años

37 años

25

 

La primera generación de españoles que trabajará hasta los 67 años será la de los nacidos en 1960, dejando definitivamente atrás los 65 años como edad de jubilación estándar, una edad de jubilación que no se modificaba desde la creación del Retiro Obrero Obligatorio de 1919, momento en el que se estableció el sistema de pensiones.

Desde entonces la esperanza de vida ha aumentado desde los 41 años a los 83 años. Es evidente que el coste de pagar pensiones de jubilación a las personas mayores de 65 años en un entorno en el que tristemente la esperanza de vida era inferior a esa edad, no tiene nada que ver con la realidad actual, en la que lo normal es que casi todo el mundo se jubile y sobreviva 18 años de media estando jubilado.

 

¿Sigue teniendo sentido una fecha de jubilación prefijada?

 

No solo el importe de las pensiones, sino la edad misma de jubilación, son una incógnita, especialmente para los más jóvenes ya que las reformas se prevén necesarias y profundas.

Afortunadamente cada vez vivimos más años y con mejor salud, y por ello no solo el aumento la esperanza de vida hace reflexionar sobre la edad de jubilación, también hay que plantearse la experiencia acumulada como “capital humano”: jubilar a personas capaces de aportar valor adicional a la sociedad a los 65 años o los 70 se nos antoja en ocasiones como un derroche.

Emilio Ontiveros, catedrático de Economía de la Universidad Autónoma de Madrid, en activo después de sobrepasar la edad estándar de jubilación afirma que “el talento es el activo intangible más valioso”.

No es lo mismo trabajar como docente que de conductor, ni cotizar por la base mínima o la máxima o tener una vida laboral de 20 años que comenzar a trabajar a los 18 años, entonces ¿Por qué no puede establecerse una edad de jubilación flexible en el futuro con horarios adaptados para adecuar la propia jornada?

 

La jubilación flexible

 

Otro aspecto fundamental a tener en cuenta para establecer nuestra edad de jubilación será la transparencia, utilizar el sistema de cuentas nocionales para el cálculo de las pensiones y poder conocer en todo momento de qué dinero dispones para afrontar el retiro laboral. De esta forma será posible instrumentar el ahorro a largo plazo a través de productos garantizados que además nos permitan ser flexibles a la hora de percibir los capitales, permitiéndonos realizar una optimización vital de nuestro tiempo y nuestro ahorro.

El Gobierno ya se plantea cómo extender la vida laboral de los trabajadores, no tanto de tocar la edad legal, sino de avanzar hacia la flexibilización. El secretario de Estado de Seguridad Social, Octavio Granado, ha señalado que el objetivo es avanzar en la jubilación activa, incentivando a que aquél que pueda trabaje más tiempo.

Por esa razón las estrategias de ahorro alternativas para complementar la pensión pública deben ser adoptadas como parte de nuestro plan de vida, si queremos aspirar a un nivel de vida adecuado cuando nos jubilemos y estas estrategias deben ser flexibles y adaptarse a una situación futura que aún desconocemos.

 

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El seguro Vida Entera Jubilación Flexible es el nuevo sistema de ahorro y protección familiar que te permite conocer de qué capital garantizado puedes disponer cada año y durante toda la vida, con un seguro de vida que te protegerá hasta que decidas disponer de tu capital.

Puede que te jubiles a los 60 porque estás dentro de un colectivo que lo permite o, que tu amplia vida laboral te permita de hacerlo antes de 65-67 años. O ¿eres de aquellos a los que el trabajo les da la vida?, tu aportación profesional es demasiado valiosa para prescindir de ella, y te retirarás parcialmente o esperarás un poco más para disfrutar de la siguiente etapa.

En éstos y todos los casos que te puedas imaginar siempre podrás decidir en qué momento comenzar a percibir tu renta privada, ¿o prefieres cobrar el capital íntegro de una vez?, ¿o incluso no cobrar el seguro y dejárselo a tus hijos, disfrutando además desde el principio del mismo capital garantizado para caso de muerte aunque no hayas acumulado todavía el ahorro necesario?

 

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